Choisir une assurance-vie

En complément d'un article précédent (pourquoi investir dans le cadre de l'assurance-vie ?), voici quelques considérations pour le choix d'un contrat d'assurance-vie.
je prend l'hypothèse que vous souhaitez l'utiliser pour faire progresser dynamiquement votre capital, donc vous aurez besoin d'un contrat multi-support.
un site permet leur comparaison: http://www.comparatif-assurance-vie.com/
je vais apporter mon point de vue.

les critères obligatoires sont les suivants:

• contrat entièrement gérable sur Internet:
  • indispensable pour arbitrer en ligne rapidement quand le marché change de direction (arbitrer = remplacer un support (FCP) par un autre, passer du fond Euro à un FCP, ou l'inverse) ou quand les supports investis sont dépassés par d'autres, les habitués de ce blog savent que ma méthode est basée sur l'arbitrage de FCP
  • pratique pour ouvrir et alimenter le contrat, suivre son évolution, demander un rachat partiel (en cas de besoin d'argent) ou d'avance (en cas de besoin d'un prêt temporaire d'argent)

• les coûts d'arbitrage doivent être nuls ou de 15 Euros maximum par arbitrage: en suivant ma méthode, vous serez amenés à arbitrer une bonne douzaine de fois par an, des frais non nuls pénaliseraient vite la rentabilité, par exemple mon algo fait environ 28%/an sur les contrats à 15 Euro/arbitrage, le même algo descend à 10 %/an en présence de frais d'arbitrage de 0,5 %. Ma méthode marche parce que la fiscalité est nulle en assurance-vie (vous ne payez pas d'impôt sur la plus-value de l'an passé en multi-support) et parce que les frais d'arbitrage sont nuls ou quasi-nuls (15 € sur quelques dizaines de miliers d'Euros est négligeable). De plus mêmes ceux à 15 €/arbitrage sont en fait moins chers que çà car la concurrence les pousse à offrir 4 arbitrages gratuits/an, à offrir les arbitrages du fond Euro vers les FCP; lire les plaquettes de chaque contrat.

• le délai d'arbitrage doit être à J+1 jour: les bons contrats prévoient que si vous saisissez votre arbitrage en ligne avant 16 H ou 17 H (selon les contrats), l'assureur affectuera l'arbitrage sur la Valeur Liquidative des FCP du lendemain. En pratique vous recevrez le relevé d'arbitrage, par courrier, au bout d'une semaine, et vous constaterez que l'assureur a bien arbitré sur la VL de J+1. Toutefois vous ne pourrez par arbitrer une seconde fois avant environ une semaine, le temps que l'assureur ait terminé le premier. Ce n'est quand même pas la bourse.

• le nombre de FCP disponibles doit être supérieur à 150, en fait plus le nombre est élevé mieux c'est, les meilleurs ont plus de 250 FCP. le nombre de FCP est une façon simple de vérifier une large couverture :
  
  • toutes les zones géographiques: Europe, Amérique du Nord et du Sud, Asie, Russie, petites valeurs, etc
  • tous les secteurs d'activité: matières premières, mines d'or, énergie, santé, télécoms,etc
  • les obligations de toutes catégories: états, privé, haut rendement (high yield), pays émergents, protégé contre l'inflation
  • l'Or par le biais d'ETF (GBS) ou de certificat (ne pas confondre avec les mines d'or)
  • certains contrats permettent l'achat d'obligations d'entreprise en direct, c'est hors de ma méthode, mais toucher du 7 % Alstom sur 5 ans hors fisc peut intéresser certains
  • avoir l'élite des FCP: les FCP Carmignac Patrimoine et Investissement, sur lesquels vous pouvez trouver confortable de vous reposer si ma méthode vous stresse de trop; pour rappel Carmignac Patrimoine donne du 10 %/an en moyenne depuis sa création en 1989
  • vous devez donc regarder les catégories de FCP offerts et vérifier que vous couvrez tout

• la fréquence des arbitrages doit être libre: autant d'arbitrages que nécessaire pour appliquer l'algo ou votre propre méthode
• la qualité de l'assureur: c'est lui qui garantit la sécurité de votre argent; les plus classiques sont: Générali Vie (la référence, aussi connue via sa filiale E Cie Vie), Suravenir, ACMN Vie.
• le dynamisme du gestionnaire: les meilleurs ajouteront de nouveaux FCP fréquemment au contrat, baisseront les frais,etc, sous l'aiguillon de la concurrence; une short list est en bas de ce mail
• la possibilité de joindre le gestionnaire en cas de problème: téléphone, mail

les critères secondaires sont:

• frais d'entrée (ou sur versement) nuls, c'est évident
• frais de gestion sur le fond Euro inférieur ou égal à 0,6 %/an
• frais de gestion sur les FCP inférieur ou égal à 0,85 %/an
• la performance du fond Euro doit être au minimum de 4,3 %/an

n'ouvrez pas un seul contrat, mais 2, voire 3 contrats dès le départ !

• sur des assureurs différents: pour diversifier le risque assureur
• chez des gestionnaires différents: dans les prochaines années, certains gestionnaires animeront leur contrat plus que d'autres, vous pourrez ainsi alimenter davantage les meilleurs contrats, sans être piégé avec un seul possible mauvais choix initial. N'oubliez pas que l'intérêt est de défiscaliser au bout de 8 ans, vous ne savez pas si le gestionnaire sera encore compétitif dans 8 ans, alors prenez-en plusieurs, çà ne coûte rien

je vous donne une short-list de bons gestionnaires:

• Altaprofits: le gestionnaire le plus innovant (a introduit la vente d'obligations en direct sur ses contrats), grand choix de fonds
• Lynxéa: le gestionnaire le plus dynamique, des contrats chez plusieurs assureurs, un grand choix de fonds
• Boursorama: intéressant car on peut avoir chez eux un compte-titre, un PEA, une ass-vie, un compte bancaire low-cost, toutefois le choix de fonds est un peu moins important, mais en progression, l'accès à des trackers est intéressant
• Fortunéo: choix de fonds moins important, mais en progression, ont innové avec un certificat Or sur l'ass-vie, permet aussi d'avoir compte-titre et PEA
• Placement-direct semble bien par son choix de fonds, je le connais moins

lisez leurs plaquettes en ligne, utilisez les sites de comparaison, appelez les hots-line.

bonne soirée