14 septembre 2009
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j'effectue le gros de mes investissements dans des contrats d'assurance-vie.
mon choix n'a rien à voir avec les objectifs classiques telle la transmission d'un capital à des proches.
la raison en est que c'est un véhicule d'investissement extraordinaire du point de vue des économies réalisées,
explications:
1/ les plus-values de l'année ne sont pas soumises à l'impôt sur le revenu de l'année suivante, au contraire d'un compte-titre; au lieu de voir vos plus-values amputées par l'impôt (30 ou 40% marginalement) vous les réinvestissez et générez encore plus de plus-values l'année suivante, vous profitez à plein de la loi des intérêts composés dont je parlerai dans un prochain article.
Vous serez imposé lors d'un rachat (partiel ou total) sur votre contrat, à ce moment la compagnie d'asurance-vie calculera la part du retrait issu des versements (non imposée) et la part issue des plus-values (seule celle-ci est imposée); vous aurez ensuite le choix de soumettre cette dernière part à votre impôt sur le revenu (intéressant si vous êtes dans la tranche à 5,5% ou 0%) ou le prélèvement libératoire (7,5% après 8 ans d'ancienneté du contrat), s'y ajoute dans tous les cas les contributions sociales (12,1%).
Imaginez que vous capitalisez, à l'abri du fisc, pendant 10 à 20 ans, qu'ensuite vous cessez votre activité salariée et vivez de votre épargne (surmultipliée par les plus-values); l'absence de salaire vous mettra dans la tranche à 0%, vous ne paierez ainsi pas d'impôt sur vos retraits d'assurance-vie, vous vous êtes constitué hors impôt une rente non fiscalisée.
2/ les frais sont beaucoup plus bas qu'ailleurs: les bons contrats permettent:
- les versements sans frais d'entrée (ni de sortie),
- les frais de gestion se situent dans une fourchette de 0,6 à 0,9% par an des capitaux déposés,
- les frais d'arbitrage sont, dans les bons contrats de 15 euros forfaitaires (quelque soit le montant arbitré, par comparaison un compte-titre ou un PEA vous induira des frais d'arbitrage de 0,25% de l'ordre, à doubler si vous vendez un titre pour en acheter un autre, exemple: arbitrage de 50000 euros =>commission de 250 euros sur un compte-titre ou PEA, et 15 euros sur le contrat d'assurance-vie), mon algo entraine un arbitrage par mois en moyenne, il est donc très très important que les frais d'arbitrage soient minimes; concurrence aidant, les bons contrats effectuent gratuitement les arbitrages du fond Euro vers les fonds FCP, offrent 4 arbitrages gratuits/an, il y a même un contrat : celui de Fortunéo, qui rend gratuit tous les arbitrages !
enfin il n'y a pas de frais d'entrée sur les FCP supports, au contraire d'un compte-titre où l'on peut payer de 1 à 5 % de droit d'entrée payé au gestionnaire du FCP.
mes simulations le montrent: pour gagner de l'argent en bourse, il faut commencer par ne pas en perdre avec les frais; un algorithme produisant environ 25% de PV sur FCP avec des frais minimes comme ci-dessus, tombera à 10% avec les frais d'un broker de compte-titre et les frais d'entrée des FCP.
3/ les bons contrats d'assurance-vie vous permettent d'investir sur la planète entière: vous y trouvez des FCP sur toutes les zones géographiques (Europe, USA, amérique du sud, russie, moyen-orient, asie...) et pays (chine, viet-nam, indonésie...), tous les secteurs (automobile, infrastructure, ...), les matières premières indirectement par les entreprises (mines de métaux industriels, mines d'or, producteurs de pétrole...) ou directement (matières agricoles), l'immobilier (foncières côtées, parts de SCPI).
Mon algo utilise la liste des FCP d'un contrat et sélectionne semaine après semaine les FCP dotés du plus fort dynamisme, à tout instant il existe parmi ces zones et secteurs quelques élements dynamiques, l'algo vous les indique, il vous suffit de les acheter et les garder jusqu'au moment où l'algo a trouvé des candidats plus prometteurs et vous conseille un arbitrage.
si vous investissez sur un compte-titre, vous aurez grand mal à acheter des actions chinoises, russes... et si vous y parvenez, merci les frais.
si vous investissez sur un PEA, vous serez limité aux actions européennes.
une exception notable toutefois: les trackers, dont ceux de la gamme LYXOR sont éligibles au PEA, il existe des trackers sur beaucoup de zones géographiques, en fait les trackers sont comparables aux FCP car constitués d'un panier d'actions reflétant un indice. Atout intéressant pour les trackers: négociable en temps réel dans les heures de cotation. Chez un bon broker, investir sur PEA via les trackers Lyxor donne un rendement approchant celui d'un contrat d'assurance-vie (mais je n'ai qu'environ 3 ans d'historique sur les trackers contre 12 pour les FCP), le PEA étant également défiscalisé, mais les commissions PEA sont plus importantes que les frais d'arbitrage d'assurance-vie.
4/ en cas de crack ou début de marché baissier, l'algo vous invitera à vous réfugier sur le fond Euro du contrat, qui , toujours sur un bon contrat, vous rapportera environ 4,5 % net par an et sans fiscalité, de quoi attendre sereinement la fin de l'averse.
5/ vous pouvez détenir plusieurs contrats, ce qui vous permet de placer vos oeufs dans plusieurs paniers: plusieurs gestionnaires et plusieurs assureurs, au contraire du PEA, unique.
6/ enfin les bons contrats sont gérables entièrement par Internet: ouverture, versements, retraits, et surtout arbitrages: le délai est contractuel: votre ordre d'arbitrage sera éxécuté à J+1 (si envoi avant 16H) c'est-à-dire calculé sur la valeur liquidative du FCP du lendemain, ce délai est bien sûr moins rapide que le temps réel d'un tracker sur compte-titre ou PEA, mais la simulation montre que c'est compatible avec d'excellents rendements.
ces avantages sont bien réels, j'ajoute que j'ai pu mettre au point un algorithme qui sait tirer parti des tendances sur les zones et secteurs, ces entités possèdant une inertie certaine une fois en tendance, les FCP et trackers permettent d'en profiter. Les actions en direct sont des chevaux sauvages à côté des FCP: le CAC40 a repris près de 50% depuis début mars, Alcatel a repris 200% ! je travaille à des adaptations de l'algo pour trader sur les actions, si je parviens à quelquechose, c'est plus du double de performance que l'on peut escompter, la difficulté consiste à ne pas doubler la volatilité, je vous en parlerai ultérieurement si j'arrive à mes fins.
Situation des marchés: toujours rien à signaler, les marchés restent haussiers, tranquillement.
la plupart des gouroux de la bourse et gestionnaires de fonds prédisent une correction à brève échéance, Carmignac par exemple, mais il y a quelques excellents analystes, peu nombreux, comme François Chevalier, qui montrent que la hausse va continuer encore quelques mois.
comme d'habitude plus vous lisez d'avis, plus vous trouvez d'opinions contradictoires et moins vous ne savez que faire
donc la solution: ne suivre aucune opinion et s'en remettre à l'algo, il s'en est bien tiré dans les 12 dernières années, plutôt turbulentes, il devrait continuer.
attention toutefois l'algo est entré haussier le 15/07 pour la dernière fois, celà veut dire qu'il fallait entrer à ce moment-là, mais pas un mois plus tard, en tout cas pas aujourd'hui, car lorsque le marché corrigera, l'algo enregistrera une baisse par rapport au dernier plus haut pouvant aller jusqu'à 5 à 7%, c'est acceptable car il a gagné davantage depuis son entrée, entrer maintenant vous expose à perdre plus que vous ne pourriez gagner.
sélection actuelle pour l'assurance-vie Boursorama, l'algo est en position sur les 2 prmières lignes:
mon choix n'a rien à voir avec les objectifs classiques telle la transmission d'un capital à des proches.
la raison en est que c'est un véhicule d'investissement extraordinaire du point de vue des économies réalisées,
explications:
1/ les plus-values de l'année ne sont pas soumises à l'impôt sur le revenu de l'année suivante, au contraire d'un compte-titre; au lieu de voir vos plus-values amputées par l'impôt (30 ou 40% marginalement) vous les réinvestissez et générez encore plus de plus-values l'année suivante, vous profitez à plein de la loi des intérêts composés dont je parlerai dans un prochain article.
Vous serez imposé lors d'un rachat (partiel ou total) sur votre contrat, à ce moment la compagnie d'asurance-vie calculera la part du retrait issu des versements (non imposée) et la part issue des plus-values (seule celle-ci est imposée); vous aurez ensuite le choix de soumettre cette dernière part à votre impôt sur le revenu (intéressant si vous êtes dans la tranche à 5,5% ou 0%) ou le prélèvement libératoire (7,5% après 8 ans d'ancienneté du contrat), s'y ajoute dans tous les cas les contributions sociales (12,1%).
Imaginez que vous capitalisez, à l'abri du fisc, pendant 10 à 20 ans, qu'ensuite vous cessez votre activité salariée et vivez de votre épargne (surmultipliée par les plus-values); l'absence de salaire vous mettra dans la tranche à 0%, vous ne paierez ainsi pas d'impôt sur vos retraits d'assurance-vie, vous vous êtes constitué hors impôt une rente non fiscalisée.
2/ les frais sont beaucoup plus bas qu'ailleurs: les bons contrats permettent:
- les versements sans frais d'entrée (ni de sortie),
- les frais de gestion se situent dans une fourchette de 0,6 à 0,9% par an des capitaux déposés,
- les frais d'arbitrage sont, dans les bons contrats de 15 euros forfaitaires (quelque soit le montant arbitré, par comparaison un compte-titre ou un PEA vous induira des frais d'arbitrage de 0,25% de l'ordre, à doubler si vous vendez un titre pour en acheter un autre, exemple: arbitrage de 50000 euros =>commission de 250 euros sur un compte-titre ou PEA, et 15 euros sur le contrat d'assurance-vie), mon algo entraine un arbitrage par mois en moyenne, il est donc très très important que les frais d'arbitrage soient minimes; concurrence aidant, les bons contrats effectuent gratuitement les arbitrages du fond Euro vers les fonds FCP, offrent 4 arbitrages gratuits/an, il y a même un contrat : celui de Fortunéo, qui rend gratuit tous les arbitrages !
enfin il n'y a pas de frais d'entrée sur les FCP supports, au contraire d'un compte-titre où l'on peut payer de 1 à 5 % de droit d'entrée payé au gestionnaire du FCP.
mes simulations le montrent: pour gagner de l'argent en bourse, il faut commencer par ne pas en perdre avec les frais; un algorithme produisant environ 25% de PV sur FCP avec des frais minimes comme ci-dessus, tombera à 10% avec les frais d'un broker de compte-titre et les frais d'entrée des FCP.
3/ les bons contrats d'assurance-vie vous permettent d'investir sur la planète entière: vous y trouvez des FCP sur toutes les zones géographiques (Europe, USA, amérique du sud, russie, moyen-orient, asie...) et pays (chine, viet-nam, indonésie...), tous les secteurs (automobile, infrastructure, ...), les matières premières indirectement par les entreprises (mines de métaux industriels, mines d'or, producteurs de pétrole...) ou directement (matières agricoles), l'immobilier (foncières côtées, parts de SCPI).
Mon algo utilise la liste des FCP d'un contrat et sélectionne semaine après semaine les FCP dotés du plus fort dynamisme, à tout instant il existe parmi ces zones et secteurs quelques élements dynamiques, l'algo vous les indique, il vous suffit de les acheter et les garder jusqu'au moment où l'algo a trouvé des candidats plus prometteurs et vous conseille un arbitrage.
si vous investissez sur un compte-titre, vous aurez grand mal à acheter des actions chinoises, russes... et si vous y parvenez, merci les frais.
si vous investissez sur un PEA, vous serez limité aux actions européennes.
une exception notable toutefois: les trackers, dont ceux de la gamme LYXOR sont éligibles au PEA, il existe des trackers sur beaucoup de zones géographiques, en fait les trackers sont comparables aux FCP car constitués d'un panier d'actions reflétant un indice. Atout intéressant pour les trackers: négociable en temps réel dans les heures de cotation. Chez un bon broker, investir sur PEA via les trackers Lyxor donne un rendement approchant celui d'un contrat d'assurance-vie (mais je n'ai qu'environ 3 ans d'historique sur les trackers contre 12 pour les FCP), le PEA étant également défiscalisé, mais les commissions PEA sont plus importantes que les frais d'arbitrage d'assurance-vie.
4/ en cas de crack ou début de marché baissier, l'algo vous invitera à vous réfugier sur le fond Euro du contrat, qui , toujours sur un bon contrat, vous rapportera environ 4,5 % net par an et sans fiscalité, de quoi attendre sereinement la fin de l'averse.
5/ vous pouvez détenir plusieurs contrats, ce qui vous permet de placer vos oeufs dans plusieurs paniers: plusieurs gestionnaires et plusieurs assureurs, au contraire du PEA, unique.
6/ enfin les bons contrats sont gérables entièrement par Internet: ouverture, versements, retraits, et surtout arbitrages: le délai est contractuel: votre ordre d'arbitrage sera éxécuté à J+1 (si envoi avant 16H) c'est-à-dire calculé sur la valeur liquidative du FCP du lendemain, ce délai est bien sûr moins rapide que le temps réel d'un tracker sur compte-titre ou PEA, mais la simulation montre que c'est compatible avec d'excellents rendements.
ces avantages sont bien réels, j'ajoute que j'ai pu mettre au point un algorithme qui sait tirer parti des tendances sur les zones et secteurs, ces entités possèdant une inertie certaine une fois en tendance, les FCP et trackers permettent d'en profiter. Les actions en direct sont des chevaux sauvages à côté des FCP: le CAC40 a repris près de 50% depuis début mars, Alcatel a repris 200% ! je travaille à des adaptations de l'algo pour trader sur les actions, si je parviens à quelquechose, c'est plus du double de performance que l'on peut escompter, la difficulté consiste à ne pas doubler la volatilité, je vous en parlerai ultérieurement si j'arrive à mes fins.
Situation des marchés: toujours rien à signaler, les marchés restent haussiers, tranquillement.
la plupart des gouroux de la bourse et gestionnaires de fonds prédisent une correction à brève échéance, Carmignac par exemple, mais il y a quelques excellents analystes, peu nombreux, comme François Chevalier, qui montrent que la hausse va continuer encore quelques mois.
comme d'habitude plus vous lisez d'avis, plus vous trouvez d'opinions contradictoires et moins vous ne savez que faire
donc la solution: ne suivre aucune opinion et s'en remettre à l'algo, il s'en est bien tiré dans les 12 dernières années, plutôt turbulentes, il devrait continuer.
attention toutefois l'algo est entré haussier le 15/07 pour la dernière fois, celà veut dire qu'il fallait entrer à ce moment-là, mais pas un mois plus tard, en tout cas pas aujourd'hui, car lorsque le marché corrigera, l'algo enregistrera une baisse par rapport au dernier plus haut pouvant aller jusqu'à 5 à 7%, c'est acceptable car il a gagné davantage depuis son entrée, entrer maintenant vous expose à perdre plus que vous ne pourriez gagner.
sélection actuelle pour l'assurance-vie Boursorama, l'algo est en position sur les 2 prmières lignes:
1 Parvest turkey c eur LU0265293521 perf: 18,0% depuis le 17/07
2 Hsbc gif indian eq ad eur LU0066902890 perf: 17,1%
3 Caam funds latin america eqs c LU0201575346 perf:sans pos
4 Elan club c FR0010541557 perf:sans pos
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