article de Julien
Bonjour,
Depuis la fin de l’année dernière, je cherchais à investir « utile ». Le fait de devenir actionnaire direct dans une petite entreprise en montant au capital me faisait assez peur (je n’ai pas une âme d’entrepreneur malheureusement…). Je me suis naturellement orienté vers le financement participatif, dont voici la définition (source wikipedia) :
Le financement participatif (en anglais crowdfunding) est une expression décrivant tous les outils et méthodes de transactions financières qui font appel à un grand nombre de personnes pour financer un projet. Ce mode de financement se fait sans l'aide des acteurs traditionnels du financement, il est dit désintermédié. Le financement participatif comprend différents secteurs tels que le don («donation crowdfunding»), la récompense (ou don avec contrepartie), le prêt (aussi appelé « credit crowdfunding »), l'investissement en capital (« equity crowdfunding »).
J’ai choisi le « credit founding », il ne me restait plus qu’à trouver le moyen. J’ai eu la chance de tomber sur l’émission « good morning business » sur BFM, le 8 janvier 2014, qui titrait : Unilend est une alternative aux banques. En creusant un peu, voici les avantages, selon moi :
- On sait sur quoi on prête notre argent
- On peut choisir a quel rendement annuel on peut prêter (entre 4 et 10% de la somme restant à payer)
- On peut prêter à partir de 20€ par projet
- On obtient une « rente » mensuelle que l’on peut réinvestir pour bénéficier des intérêts composés
- Il y a 4/5 de projets nouveaux par mois, ce qui permet « de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier »
- On peut choisir les projets en fonction de la note sur la qualité de l’entreprise évaluée par le site
Les désavantages, selon moi :
- L’argent est bloqué (mais c’est normal, c’est un prêt)
- Il y a un risque de non-remboursement (1 à 2% des projets d’après le site. Mais Unilend se charge de la régularisation et des démarches de recouvrement)
- Compétition entre prêteurs (mais c’est le jeu). Si la somme à prêter est atteinte, les prêts aux taux d’intérêt les plus élevés sont retirés, ce qui fait baisser le taux moyen pour l’emprunteur (sinon il n’y aurait pas d’intérêt à pouvoir moduler le taux du prêt, tout le monde voudrait avoir du 10%)
Voici le déroulement de l’enchère de taux :
- Un nouveau projet est ajouté avec une durée d’enchère de 10 jours (par exemple)
- Chaque investisseur aillant un compte peu enchérir une somme à partir de 20€ sur un taux entre 4% à 10% annuel
- Les enchères grimpent peu à peu et atteigne la somme requise
- Si de nouveaux investisseurs enchérissent à un taux moyen plus faible, les investisseurs aux taux les plus élevés sont non retenus mais peuvent ré-enchérir
- Ainsi de suite jusqu’à ce que la date butoir soit atteinte. Cependant, l’emprunteur peut décider à tout moment d’accepter le prêt si la somme à emprunter est atteinte (il faut donc éviter de se dire : « j’attends le dernier moment, on verra bienJ)
Mon expérience d’Unilend : j’ai ouvert un compte, sur Unilend (https://www.unilend.fr/), et prêté sur un premier projet le 10 janvier. Aujourd’hui, j’ai prêté à 45 entreprises. Ceci me rapporte environ 130€ par mois (25 d’intérêt et 105 de capital). Les intérêts représentent aujourd’hui un gain de 2.8% sur mon capital de départ, c’est toujours mieux qu’un livret A J. A la date d’aujourd’hui, aucun emprunteur ne m’a fait défaut de payement. Il y a juste eu 3 retards de payement, d’un jour à chaque fois, auxquels Unilend a remédié rapidement.
Bien entendu, on trouve d’autres intermédiaires du type d’Unilend sur internet. N’aillant traité qu’avec Unilend, je ne vous parlerais pas des autres sociétés, ceci, non pas pour faire de pub à l’un ou l’autre, mais tout simplement car j’aime ne parler que de ce que je connais. J’espère que ce billet vous plaira et que j’aurais apporté une solution concrète.
Bien cordialement.
Julien
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